Aunque los precios de las propiedades suben y bajan, por lo general
el valor de la vivienda aumenta a largo plazo. Esto significa que si
decide comprar una propiedad, existen muchas posibilidades de que
obtenga una ganancia significante de retorno en su inversión. Así de
importante como es la elección de su propiedad, lo es también el elegir
un préstamo hipotecario conveniente, dependiendo de su situación
financiera.
Es elemental que usted compare los precios de hipotecas para la compra de una vivienda y determine qué hipoteca le está ofreciendo términos de financiamiento más favorables. Los diferentes tipos de instituciones financieras que otorgan préstamos hipotecarios pueden cotizar precios distintos por los servicios y productos que ofrecen.
Sepa cuánto puede pagar como pago inicial y averigüe todos los costos del préstamo. No es suficiente estar enterado de la mensualidad o de la tasa de interés únicamente. Solicite información sobre el mismo monto de préstamo, su plazo y el tipo de deuda, para que pueda comparar las cifras.
Solicite una lista de las tasas de interés actuales de la institución financiera, y pregunte si esas tasas que le han cotizado son las más bajas de la semana o del día.
Pregunte si la tasa de interés que le están ofreciendo es una tasa de interés fija o ajustable. Tenga presente que cuando las tasas de interés en un crédito son ajustables, éstas podrían elevarse incrementando también la mensualidad.
Si le cotizan una tasa de crédito con interés ajustable, pregunte cómo irán a variar tanto la tasa de interés como las mensualidades.
Si usted se interesa por un préstamo de tasa variable, o conocido como “ARM” (Ajustable), es importante que tenga la siguiente información:
Las fechas específicas en que el préstamo se ajusta.
El “índice”, por ejemplo, de valores del tesoro a un año o la tasa de interés preferencial.
El “margen”, o sea la cantidad que se le suma al índice cuando se ajusta.
Si la hipoteca tiene un “tope” al ajuste que limita aumentos muy bruscos.
Pregunte sobre la tasa anual de interés (APR, por sus siglas en inglés), la cual no sólo comprende la tasa de interés, sino que también incluye los puntos, costos de corredor y ciertos cargos de crédito obligatorios adicionales, expresados como una tasa anual.
Un crédito hipotecario contiene diferentes cargos, como por ejemplo cargos por iniciar y/o verificar el crédito, cargos del corredor, costos operacionales y de liquidación y cargos por cerrar el trato. Toda institución de crédito debe darle un estimado de esos cargos, lo que comúnmente se le conoce como “Estimado de Buena Fe”.
Muchos de estos cargos son negociables y algunos se pagan al presentar la solicitud de crédito (como en el caso de cargos de solicitud y valuación) y otros al cerrar el trato. A veces se pueden encontrar préstamos “sin cargos”, pero generalmente estos tienen tasas de interés más altas.
Pregunte qué está incluido en cada cargo, ya que en uno podrían estar incluidos varios conceptos. Solicite una explicación de cualquier cargo que no entienda.
Tenga en consideración que dependiendo de las instituciones de crédito, algunas de éstas requieren un pago inicial del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda. Sin embargo, otras instituciones ofrecen también préstamos hipotecarios que requieren menos del 20 por ciento--a veces tan sólo el 5 por ciento para préstamos convencionales. Cuando no se efectúa un pago inicial del 20 por ciento, la institución financiera generalmente requiere que el comprador obtenga un seguro hipotecario privado para proteger a la institución en caso de que el comprador no pueda pagar. Existen también programas gubernamentales de asistencia disponibles, como el FHA (Administración Federal de la Vivienda), donde el mínimo enganche es únicamente 3.5 por ciento.
1. Pregunte sobre los requisitos de la institución de crédito para el pago inicial, incluyendo lo que usted tiene que hacer para verificar que los fondos para el pago inicial estén disponibles.
2. Pregúntele a la institución financiera si ofrece programas de asistencia especiales.
3. Si su préstamo requiere Seguro Hipotecario Privado:
4. Pregunte cuál será el costo total del seguro.
5. Pregunte cuánto será la mensualidad incluyendo la prima del Seguro Hipotecario Privado (PMI, por sus siglas en inglés).
Cuando tenga esta información y analice lo que cada institución financiera le ofrece, negocie el trato más favorable para usted. Los agentes e instituciones financieras pueden ofrecer diferentes precios por los mismos términos de préstamo a distintos consumidores en un mismo día, aún cuando éstos tengan las mismas calificaciones crediticias. El motivo probable por esta diferencia de precio es que a los funcionarios bancarios y corredores de crédito, a menudo se les permite retener toda o parte de esta diferencia como compensación adicional.
Generalmente, la diferencia entre el precio más bajo posible por un producto de crédito y el precio más alto que el prestatario está dispuesto a pagar, es conocida como exceso. Cuando se produce el exceso, éste se incorpora al precio que se le cotiza al consumidor. Puede ocurrir tanto en los préstamos variables como en los fijos en la forma de puntos, cargos o en la tasa de interés.
Cuando esté satisfecho con los términos que haya negociado, pídale al prestamista o corredor un compromiso escrito de tasa de interés inmodificable que incluya la tasa acordada, el período de duración del compromiso y la cantidad de puntos que deberá pagar. Si le cobra una tarifa por asegurar la tasa de interés del préstamo, ésta le puede ser reembolsada en el cierre.
La Ley sobre la Igualdad en el Crédito prohíbe que los prestamistas discriminen contra un solicitante en cualquier aspecto de una transacción de crédito, ya sea por motivo de su raza, color de piel, religión, país de origen, sexo, estado civil, edad, si todo o parte de los ingresos del solicitante provienen de un programa de asistencia pública o si el solicitante ha ejercido algún derecho de buena fe amparado por la Ley de Protección de Crédito al Consumidor.
La Ley de Igualdad en Vivienda prohíbe la discriminación en las operaciones de bienes raíces residenciales basado en su raza, color de piel, religión, sexo, minusvalía, estatus familiar o país de origen.
Según estas leyes, no se le puede negar un préstamo a un consumidor basado en estas características, ni tampoco se le puede cobrar más por un préstamo ni ofrecer términos menos favorables.
El realizar los trabajos de investigación necesarios y el prestar atención a los más mínimos detalles y consideraciones, le permitirá tomar la decisión más conveniente y provechosa para usted, de lo contrario podría convertirse en un problema muy grande, o peor aún, en una pesadilla.
No dude en hacer preguntas sobre los detalles del préstamo cuando habla con el prestamista, el agente de bienes raíces, los vendedores o su abogado, y continúe preguntando hasta que reciba respuestas claras y completas.
Es elemental que usted compare los precios de hipotecas para la compra de una vivienda y determine qué hipoteca le está ofreciendo términos de financiamiento más favorables. Los diferentes tipos de instituciones financieras que otorgan préstamos hipotecarios pueden cotizar precios distintos por los servicios y productos que ofrecen.
Sepa cuánto puede pagar como pago inicial y averigüe todos los costos del préstamo. No es suficiente estar enterado de la mensualidad o de la tasa de interés únicamente. Solicite información sobre el mismo monto de préstamo, su plazo y el tipo de deuda, para que pueda comparar las cifras.
Solicite una lista de las tasas de interés actuales de la institución financiera, y pregunte si esas tasas que le han cotizado son las más bajas de la semana o del día.
Pregunte si la tasa de interés que le están ofreciendo es una tasa de interés fija o ajustable. Tenga presente que cuando las tasas de interés en un crédito son ajustables, éstas podrían elevarse incrementando también la mensualidad.
Si le cotizan una tasa de crédito con interés ajustable, pregunte cómo irán a variar tanto la tasa de interés como las mensualidades.
Si usted se interesa por un préstamo de tasa variable, o conocido como “ARM” (Ajustable), es importante que tenga la siguiente información:
Las fechas específicas en que el préstamo se ajusta.
El “índice”, por ejemplo, de valores del tesoro a un año o la tasa de interés preferencial.
El “margen”, o sea la cantidad que se le suma al índice cuando se ajusta.
Si la hipoteca tiene un “tope” al ajuste que limita aumentos muy bruscos.
Pregunte sobre la tasa anual de interés (APR, por sus siglas en inglés), la cual no sólo comprende la tasa de interés, sino que también incluye los puntos, costos de corredor y ciertos cargos de crédito obligatorios adicionales, expresados como una tasa anual.
Un crédito hipotecario contiene diferentes cargos, como por ejemplo cargos por iniciar y/o verificar el crédito, cargos del corredor, costos operacionales y de liquidación y cargos por cerrar el trato. Toda institución de crédito debe darle un estimado de esos cargos, lo que comúnmente se le conoce como “Estimado de Buena Fe”.
Muchos de estos cargos son negociables y algunos se pagan al presentar la solicitud de crédito (como en el caso de cargos de solicitud y valuación) y otros al cerrar el trato. A veces se pueden encontrar préstamos “sin cargos”, pero generalmente estos tienen tasas de interés más altas.
Pregunte qué está incluido en cada cargo, ya que en uno podrían estar incluidos varios conceptos. Solicite una explicación de cualquier cargo que no entienda.
Tenga en consideración que dependiendo de las instituciones de crédito, algunas de éstas requieren un pago inicial del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda. Sin embargo, otras instituciones ofrecen también préstamos hipotecarios que requieren menos del 20 por ciento--a veces tan sólo el 5 por ciento para préstamos convencionales. Cuando no se efectúa un pago inicial del 20 por ciento, la institución financiera generalmente requiere que el comprador obtenga un seguro hipotecario privado para proteger a la institución en caso de que el comprador no pueda pagar. Existen también programas gubernamentales de asistencia disponibles, como el FHA (Administración Federal de la Vivienda), donde el mínimo enganche es únicamente 3.5 por ciento.
1. Pregunte sobre los requisitos de la institución de crédito para el pago inicial, incluyendo lo que usted tiene que hacer para verificar que los fondos para el pago inicial estén disponibles.
2. Pregúntele a la institución financiera si ofrece programas de asistencia especiales.
3. Si su préstamo requiere Seguro Hipotecario Privado:
4. Pregunte cuál será el costo total del seguro.
5. Pregunte cuánto será la mensualidad incluyendo la prima del Seguro Hipotecario Privado (PMI, por sus siglas en inglés).
Cuando tenga esta información y analice lo que cada institución financiera le ofrece, negocie el trato más favorable para usted. Los agentes e instituciones financieras pueden ofrecer diferentes precios por los mismos términos de préstamo a distintos consumidores en un mismo día, aún cuando éstos tengan las mismas calificaciones crediticias. El motivo probable por esta diferencia de precio es que a los funcionarios bancarios y corredores de crédito, a menudo se les permite retener toda o parte de esta diferencia como compensación adicional.
Generalmente, la diferencia entre el precio más bajo posible por un producto de crédito y el precio más alto que el prestatario está dispuesto a pagar, es conocida como exceso. Cuando se produce el exceso, éste se incorpora al precio que se le cotiza al consumidor. Puede ocurrir tanto en los préstamos variables como en los fijos en la forma de puntos, cargos o en la tasa de interés.
Cuando esté satisfecho con los términos que haya negociado, pídale al prestamista o corredor un compromiso escrito de tasa de interés inmodificable que incluya la tasa acordada, el período de duración del compromiso y la cantidad de puntos que deberá pagar. Si le cobra una tarifa por asegurar la tasa de interés del préstamo, ésta le puede ser reembolsada en el cierre.
La Ley sobre la Igualdad en el Crédito prohíbe que los prestamistas discriminen contra un solicitante en cualquier aspecto de una transacción de crédito, ya sea por motivo de su raza, color de piel, religión, país de origen, sexo, estado civil, edad, si todo o parte de los ingresos del solicitante provienen de un programa de asistencia pública o si el solicitante ha ejercido algún derecho de buena fe amparado por la Ley de Protección de Crédito al Consumidor.
La Ley de Igualdad en Vivienda prohíbe la discriminación en las operaciones de bienes raíces residenciales basado en su raza, color de piel, religión, sexo, minusvalía, estatus familiar o país de origen.
Según estas leyes, no se le puede negar un préstamo a un consumidor basado en estas características, ni tampoco se le puede cobrar más por un préstamo ni ofrecer términos menos favorables.
El realizar los trabajos de investigación necesarios y el prestar atención a los más mínimos detalles y consideraciones, le permitirá tomar la decisión más conveniente y provechosa para usted, de lo contrario podría convertirse en un problema muy grande, o peor aún, en una pesadilla.
No dude en hacer preguntas sobre los detalles del préstamo cuando habla con el prestamista, el agente de bienes raíces, los vendedores o su abogado, y continúe preguntando hasta que reciba respuestas claras y completas.
