Instructora de bienes raíces en el Colegio de Santa Ana
Las entidades financieras ofrecen considerable información y
orientación acerca de los préstamos hipotecarios y las tasas de interés
que se aplican a estos. Pero es usted quien toma la decisión final
para obtener el mejor préstamo posible. Es importante que usted asuma
la responsabilidad de incluir la comparación de las tasas de interés
con otras fuentes de información disponibles y a su alcance. Las tasas
de interés hipotecarias cambian constantemente y a diario, dependiendo
de varios y diversos factores económicos, nacionales e internacionales.
La tasa nacional actual de interés generalmente se publica en diferentes medios de información pública como son la sección financiera de periódicos, páginas de Internet, etc. Esta información no sólo le ayuda a conocer el interés actual sino también a analizar cómo se han presentado los intereses por un determinado periodo de tiempo.
Tenga en consideración que, de acuerdo a la tasa de interés que usted obtenga sobre un préstamo hipotecario, ésta se reflejará en su pago mensual. Recuerde que estos pagos corresponden al préstamo y no incluyen ninguna otra cantidad como lo es el impuesto a la propiedad, el seguro de propietario, el seguro del préstamo (PMI) en caso de que el pago por enganche fuera menor al 20 por ciento del valor de la casa, los gastos de asociación en caso de que se trate de un condominio, entre otros.
Es importante que no confunda la tasa de interés básica efectiva (Interest Rate) con la tasa anual de interés (APR), que se calcula en función a los costos de su préstamo y no solo del monto total de la cantidad financiada, como en el caso del interés efectivo. Pregunte si la tasa de interés es fija o ajustable. Tenga presente que las tasas de interés ajustable pueden aumentar y con ello también su mensualidad.
No obstante, el costo total de una hipoteca incluye más que solamente la tasa de interés básica o efectiva. Estos costos son los cargos por originación, los puntos de descuento, gastos varios, etc. y otros términos y condiciones que podrían afectar el costo final de su hipoteca. Al comparar diferentes hipotecas, esfuércese por asegurarse y considerar todos los factores que puedan tener influencias sobre los costos finales. En la mayoría de los préstamos, las entidades prestamistas ofrecen hipotecas con diversas combinaciones de puntos y tasas de interés. Por lo general, cuanto más baja sea la tasa de interés, más puntos podría pagar antes del cierre. Las tasas de interés afectan su pago hipotecario mensual, en tanto que los puntos afectan el monto de efectivo que debe tener al cierre.
La mayoría de las entidades financieras cotizan y fijan una tasa de interés y cargos al momento que usted solicita un préstamo y luego se compromete a mantener la fijación de ese interés por un periodo determinado. Si bien esta tasa determinada y ofrecida lo protege de pagar más por su hipoteca, si las tasas de interés aumentan antes de que cierre su préstamo, también significa que pagará la misma tasa ofrecida a usted con el compromiso incluso si las tasas de interés disminuyen.
Los periodos de compromiso o fijación generalmente tienen una vigencia de 10 a 60 días. Por lo general, lo mejor es que el periodo determinado sea lo suficientemente prolongado para durar hasta el cierre de su préstamo y no incurrir en gastos adicionales si existe la necesidad de solicitar una extensión.
Otros prestamistas pudieran darle la opción de esperar y permitir que su tasa de interés "fluctúe" durante el proceso, de modo que la tasa puede cambiar entre el momento que solicita el préstamo y hasta antes del momento de cierre de su préstamo. Al aceptar esta fluctuación usted se puede beneficiar de tasas de interés más bajas, si las tasas de interés disminuyen hasta antes del cierre de su préstamo. Sin embargo, antes de elegir una fluctuación, asegúrese de tener recursos para cubrir un pago mensual más alto si las tasas de interés por lo contrario suben.
Asegúrese de entender todas las condiciones de la hipoteca que elija, de modo que no reciba sorpresas en el camino. Por ello, es importante elegir una entidad prestamista con la que se sienta a gusto, y que reciba de buena manera sus preguntas. Las hipotecas son transacciones financieras complejas, y las entidades prestamistas tienen el compromiso de explicarles los pros y los contras a los compradores de vivienda sobre los diferentes programas y tasas de intereses que estos ofrecen.
Es importante saber que es su derecho como consumidor que su prestamista le exprese por escrito todo lo relacionado con el tipo de préstamo hipotecario que está solicitando, así como las hojas de divulgación necesarias para su conocimiento sobre el proceso, costos, cargos, penalidades, tipo de interés, cambios que van a aplicar si elige un interés variable, entre otros, de su préstamo hipotecario.
